一个社会所有人都是股民是不正常的；一个社会所有人都是保民才是健康的。只有这样，人人都有保险，未来社会才会有更大的确定性。

——马云演讲稿，2016年中国保险业发展年会

保险，是最为古老的风险管理方法之一，它以损失分摊的方法，用多数单位和个人缴纳保费建立保险基金，使少数成员的损失由全体被保险人分担。保险合约中，被保险人支付一个固定金额（保费）给保险人，前者获得保证：在指定时期内，后者对特定事件或事件组造成的任何损失给予一定补偿。从本质上讲，保险体现的是一种经济关系。

自1992年，美国友邦保险首个将代理人营销制度引进中国后，在神州大地引起空前反响。于是乎各家保险公司争相效仿。至此，保险代理人走街串巷才真正的在神州大地拉开了帷幕。

但自从传入中国后，保险便和骗人二字密不可分。

我们百度一下保险骗人不难发现，共检索结果334万余个。众说纷纭，有资深业内人士出来现身说法保险如何骗人，有普通老百姓在没得到赔偿后控诉保险骗人。唇枪舌剑你来我往，堪比百家讲坛，好不热闹。

但，保险怎么骗人？如何骗人呢？

下面由本人带领大家，细数六大骗人的保险！

1、 返还型意外险（或绑定长期意外险）

此类型产品稳坐第一把交椅，可谓众望所归。在保险业市场中十分常见，也极好分辨。名称无外乎“百万身家XXXX””百万驾乘XXXX“”百万守护XXXX“，业务员还美名其曰，存钱白送保险，到期本金返额外加20%利息。更有甚者，直接张口存钱年化20%收益等等。话术层出不穷，不懂得老百姓真容易头脑发热，一不小心来个五六份还不嫌多。

这类型产品，通常主险为两全险，附加险为长期意外险，有的还可附加住院医疗、津贴补偿等等。保费通常在年交1000至1500之间，保障期限可选择保障20年或者30年。到期本金全反，和10%至30%不等的收益。

那么这类型保险到底骗在哪里？

A、首先要明白，保险是商品，那么既然是商品就要花出成本去购买。虽然从长期看，可能会存在返还，但不要忘了，眼下是要付出成本的！当然，也势必会挤压家庭现金流。所以，存钱白送保险，从根本上就是谬论！

B、 20%的收益到底多不多？按年交1000来算，交20年，保30年。30年到期可返还2万保费+4000元利息。4000元利息在30年后是个什么概念？按2015年国家统计局给出的通货膨胀率3%测算（虽然我不信，嘻嘻），根据公式4000/（1+0.03）^30 = 1647.95元。是不是很吃惊？也可能你说了，我不在乎这点利息，这种产品保障还很全的呀。事实是否如此呢？往下看

C、 这类型产品通常保障责任如下：1、个人意外身故/全残 2、私家车交通意外身故/全残 3、航空意外身故/全残 4、公共交通意外身故/全残

不知各位看官注意到了没有？这里保的是全残，而不是伤残！什么叫全残？根据保险的全残定义，“全残”也叫“高残”。是指下列情形之一：

这里专业术语可能较多，各位观众看得可能不是很明了。

举个栗子：

在一次秋高气爽的午后，王尼玛开车行驶在广阔无边的高速上，视野遍布绿油油的一片，太阳对我笑，小鸟对我叫。正当王尼玛神游天地间时，不幸一头栽进路边。万幸的是，命保住了，但是断了一条胳膊。当王尼玛还在为80岁的老母需要照顾、0岁的娃娃需要看护而感到焦虑的时候，突然想起早些年，在一个保险业务员处花了1000多块大洋所购买的“百万XXXX“系列产品。业务员许诺我只要购买了我们百万尊享系列的产品，任何交通事故通通都赔100万！于是王尼玛欣喜若狂的拨打了业务员的电话：”小王啊，我是你王哥啊，昂，我这出了点交通事故，没了一条胳膊。你们啥时候能把我100万的保险赔偿金送上门啊？““哎，王哥，您当初购买的百万XXXX产品，保的是全残。您这少一条胳膊不行，得少两条，要不然赔不了啊！”“what‘s the fxxk？！”

从此，王尼玛走上了一条宣传保险是骗人的不归路。

小编简析：文中王尼玛犯了通常人都爱犯的毛病，也就是想当然。在没有了解清楚保险的详细责任，就完成了购买行为，等真正风险来临时，这才发现风马牛不相及。全残和伤残责任混淆，也是大部分保险消费者犯的通病。其实不怪保险消费者，80%的保险从业人员怕是都不明白两者的区别。那么真正的一款带伤残责任的和交通责任的意外险，市场价大概多少呢？大概150元/年，保10万。（全残责任就像小编前边所述；伤残责任细分10级281项，按比例赔付）

2、 万能型终身寿险（有重疾、有返还、有教育金等等）

这类型产品其实在市场中并不多见，主要以某安保险公司销售居多。通过大量的人海战术以及出色的话术，完成了不俗的战绩。这类型产品总结下来几个特点：1、缴费灵活 2、领取灵活 3、保障全面 4、保证收益

其中最吸引保险消费者的在于第三方面，保障全面。通过业务员的话术，本特点拓宽如下“一份保单，保障住院、重疾、大病、小病，上学能取教育金，退休能领养老金。并且下有保底收益，上不封顶。仅需年交5000元，一生呵护。保单在手，别无所求“在这里我实在控制不住吐槽了，这话也能信？5000大洋，既想有装甲车的厚度，又想有战斗机的引擎，你咋不上天？

小编简述一下此款产品容易让人忽视的几个地方

A、初始费用

就是说你交了1万大洋保费，但进入账户的并不是1万，需要扣除一定的比例。这个比例如下所示：

假设年交5000，缴费20年。那么第一年扣除50%后，进入账户的则为2500；第二年继续缴费5000，扣除25%，进入账户的为3750；第三年继续缴费5000，扣除15%，进入账户的为4250等等。一直到5%，且缴费期结束。

B、 保障成本

并不说保费交完，即可高枕无忧坐享其成了！后边还有保障成本等着你。保障成本会随着被保险人性别、年龄、危险保额及风险程度而确定。一般来讲，岁数越大，保额越高，则保障成本越高。这个保障成本要扣多长时间呢？嗯，扣到人死。主险保障成本和重疾险保障成本见下图：

保障成本如何算？假设0岁男孩够买50万保额重疾，危险保额为1.68，保障成本则是50万*1.68/1千=840元；到了40岁，危险保额为3.3，保障成本则是50万*3.3/1千=1650元。（注意，保障成本不是恒定不变的！）

可能您这时候得说了，扣吧，不碍事，信用卡还得扣个年费呢，这算啥，还能给我扣没了？保单总得有效吧。保单还能有效？这可就是您想多了，不信，往下看！

举个栗子：

王尼玛喜得贵子，听人说孩子得从小买保险，但因自身门外汉，迟迟没有做出购买决定。隔壁李大姐恰巧某安公司业务员，听闻街坊邻居孩子出生，立马登门拜访，又是果篮又是牛奶，好不热闹。在李大姐盛情介绍之下，王尼玛含着血和泪，从自己多年的小金库中抽出5000大洋购买了XX星终身寿险（万能型）听李大姐的介绍，自己的孩子从小便有了50万保额重疾、20万意外，并且住院大病小病都能报销，上学能领XXXX元领4年，退休能领XXXX元领20年。老王觉得，这5000花的，值！春去秋来，转眼之间，小王尼玛已到了知天命55岁的年纪。即将退休，也是时候安排自己的金色晚年了。小王尼玛想到自己的爸爸在自己还是襁褓时候购买的保险，顿时喜上眉梢。大步一迈来到X安公司查询自己保单。这一查不打紧，顿时火冒三丈。

原来在随着小王尼玛年龄增长，保障成本也在不断提高。54岁的时候还有8332元，到了55岁已经扣成了0，整张保单也随之失效。

从此，小王尼玛走上了一条宣传保险是骗人的不归路。

小编简析：这种保险消费者，就是典型的想一份保险解决所有风险需求。请注意，保险是商品，既然是商品，那么就一定含有成本。最小的成本换取最大的保障，是人之常情。但是想用最小的成本换取所有保障，这就不符合实际。毕竟，保险公司是商业机构，还要盈利赚钱不是？这类型产品，小编建议，不要轻易触碰，如果非要碰，请在专业人士的指导下，每年注意关注的自己账户价值是否还有余额、风险成本提高、万能账户实际结算水平等。

3、 不能报销自费药的医疗险（卡单、附加医疗险）

这类型产品，名列三甲也是实至名归。一般是以卡单或者附加险的形式存在。主要作用仅仅是为了让整份保险计划的责任看起来更好看。也只是看起来，其实然并卵。为什么这么说呢？目前社保可报销药品仅占总药品的1.4%，剩下都是社保报销不了的。以北京城镇职工医保举例，如下图所示。

起付线为1300元，1300至3万的部分，在三级医院可报销85%。剩下不足15%。这15%就算能用类似医疗险和卡单90%或者全部报销，意义又何在？在大部分的老百姓眼中，贵的就是好的。这个逻辑基本适用方方面面。尤其在医院中体会更深。

举个栗子：

王尼玛经过几十余年风风雨雨奋斗，终在40岁时事业达到顶峰，同时家庭的幸福和睦也让老王深深感叹，这辈子值了！但天有不测风云，人又祸兮旦福。老王由于连夜加班，坚持奋斗一线岗位。早期的心脏隐隐作痛没有放在心上，终劳累成疾。躺在病床上的老王，看着每天的账单度日如年。经医生诊断，心脏血管狭窄，阻塞超过80%，需要做支架治疗。这时医生给出两个方案：

A、国产支架，费用2万至3万一个，首期手术大约需要4个，社保能报销50%，限额7万。安全性无法保证，有一定副作用。

B、 进口支架，费用3万至5万一个，社保不能报销。经过大量临床试验，安全性及有效性有保证。

老王虽然贵为企业高管，有着城镇居民医保，但对商业保险了解不深，只在年轻时花了不到500大洋买过一份附加住院险，因为保费低，这些年倒是一直再交。灵活一闪，对啊，当初业务员和我说，只要住院就可以报销，报销比例100%，每年最高能报销20万呢。想到这里，老王喜上眉梢，痛快的和医生说用进口支架。经过手术治疗和药物服用，老王终于出院。当他拿着20多万的住院单据去找业务员时，却被告知，当初购买的医疗险只能报销社保目录内药品！老王的头发一夜之间白发三千丈，缘愁似个长。

从此，老王走上了一条宣传保险是骗人的不归路。

小编简析：随着保险业在大陆市场的不断普及，众多保险公司为了更好的分羹，也逐渐把重心从高端市场转向了中端市场。能报销自费药的医疗险也不想早些年那么高不可攀望尘莫及。请注意，商业医疗险才是解决疾病费用最直接的险种，没有之一。一份保障全面、性价比高的医疗险，能在关键时刻起到决定性作用。例如文中案例，若选择了一份好的医疗险，不仅能报销全部费用，所有器材、药物选择最贵的，而且还可以享受单人特需病房或者专家就诊。从心理到身体得到了双重享受，何乐而不为呢？那么一款能报销自费药的医疗险市场价目前多少呢？不同的年龄对应不同的费率，以文中主人公，大概1000元不到每年。